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以房养老 美军“误炸”阿富汗医院案须独立调查

  房子对人类最基本的功能应该是“居住”需求,但随着房价逐年上扬,以及房地产对华人社会来说具有“社经地位”与“财富能力”的表征,使得房地产进阶成为个人理财与资产配置的主要产品之一。

  不过,伴随高龄化、少子化趋势,准退休族要有新思维,尤其过往在认知上习惯把房子“留”给后代子孙的人,应该思考善用房屋的既存价值,帮自己规划老后退休金,以追求个人更好的退休生活质量。

  10月10日电 10月3日,阿富汗北部城市昆都士的“无国界医生”创伤中心遭到美军轰炸。“无国界医生”组织声称美军轰炸医院的行为是“战争罪行”并要求对此展开独立调查。对此,澳门日报10日社论指出,多年来,世界各地平民遭美军误炸、误伤的事件多不胜数。而这次,美若再要拿“误炸”作借口,阿富汗不能接受,“无国界医生”组织不能接受,国际社会不能接受。

  文章摘编如下:

  在其他地方,“以房养老”制度早就行之有年,而台湾地区推动的“以房养老”源起,则可追溯到4年前。当时台湾发生多起独居老人坐拥黄金屋,却因不符合社会救助资格而饿死家中的悲剧,之后“内政部”在台北市、新北市及高雄市等地试办“公益型以房养老”,但因申请资格限制多,以致成效不彰。

  直到去年底,合作金库银行领头推动商业型“以房养老”贷款,放宽申请人限制资格,这才让市场活络了起来。根据“金管会”统计,今年1月全市场放款件数仅21件、 放款金额1.98亿元(新台币,下同),随着参与银行增加,到4月底放款件数可望突破160件、总体放款金额累积可超过10亿元,相对其他理财商品,成长速度惊人。

  商业型“以房养老” 帮退休族增加养老金

  目前台湾总计有6家银行配合政策推出“以房养老”项目,种类多元,从最阳春的住宅逆向房贷,到可结合保险、信托的套餐组合,乃至逆向理财型房贷,让人看得眼花撩乱不知如何选择。

  台湾政治大学风险管理与保险学系副教授彭金隆表示,随着台湾进入高龄化时代,老人商机是银行的新蓝海, 相较过去定存转类定存保单,可结合房贷、保险与信托商品的“以房养老”项目,成为银行与保险结合的新商业模式, 可说是“银行通路的保险2.0版”。

  他分析说,前年起台当局打房政策一波波,银行预期一般房贷业务成长有限,加上“金管会”开始“紧盯”类定存保单,让银行少了获利金鸡母,于是将眼光转向已缴清房贷、非传统房贷主力族群的老年人。

  从公益型转向商业型的“以房养老”方案,锁定60岁以上老年人为主要客户,再加上与年金险、类长看险或长照险等保险商品搭售,以及信托部门的配套等,银行可玩的花样越来越多,民众的选择也相对增加。

  为老人提升2至6成的 退休所得替代率

  专长住宅抵押贷款证券化的台湾清华大学计量财务金融学系教授林哲群表示,“以房养老”在美国、加拿大、日本及澳洲等国行之有年,除了民间部门推动之外,政府也从社会福利角度出发,由政府负担违约保险,让贷款者不因通膨变化影响生活费,同时也分散金融机构承接不动产的跌价风险。在美国,自从政府介入变成半公营型态,反而受到市场认同。

  台湾政大地政系特聘教授张金鹗很早就是“以房养老”的推动者,在担任台北市副市长任内积极推动“台北市社会局公益型”以房养老。他说,台湾住宅自有率88%, 远高于已实施“逆向抵押贷款”制度的地区,但他个人更支持“社会照护模式”的以房养老方案,也就是老年人把房屋捐赠给社会福利团体,房屋所有权人可得到社福团体的长期照护支持。

  再看政大风险管理系教授王俪玲在《长寿风险与反向抵押房贷》报告中的论点, 她指出,台湾65岁以上老人约4成自身拥有资产,持有形式以存款为主,占83% ;其次则是房子、土地或其他不动产,占近6成,若采取美国政府房屋资产转换计划推估,以房养老可为65岁老人提升2至6成的退休所得替代率。

  想靠房子养老 购屋区位要好

  “以房养老”立意虽善,但目前在台湾却仍面临传统观念的挑战。根据一项“以房养老”的调查报告显示,目前仅有46%民众考虑申办,其中以70岁以上比例最高。而不考虑申办的原因包括: 36%是因为不清楚房屋所有权未来归属,32%想留房子给子女。

  深入分析,“以房养老”在推行上受到阻碍,其中居首的关键原因就是“房子继承”的问题。根据2013年“内政部”老人状况调查分析,台湾老人两代同住及三代同住比例合计超过5成,且有6成老人希望与子女同住并留下遗产,因此,“破产上天堂”这种理财最高境界,恐怕短期内不易改变。而这也是从银行年初开办至今,每月接到上百通询问电话,但最终核贷仅破百件的主因。

  其次,就算民众改变观念,不以“留下遗产”为前提,但“以房养老”仍有另一个困难点, 那就是房子座落的“区段”问题。

  过去10年台湾房地产大涨,在捷运网络成形后,许多中产阶级会选择市郊重划区,而林哲群从美国经验观察到,区位差、房屋老旧的房子,银行在鉴价时会较保守, 造成购屋人反而要更积极挑选精华地段、质量佳的好房子,换言之,购屋区位要尽量朝市中心靠拢,这样才能期待“前半辈子养房子,后半辈子用房子养你”的退休梦。

  “穷得只剩一间屋”的老人 最适合以房养老

  当然,退休金的来源也不能只仰赖房子。虽然以房养老突破房地产“不易变现”的特性,但考虑利率、长寿风险及房价波动等不确定因子,银行承担风险也不小,这也使得区位差、屋况旧的屋主,很可能发生可领生活费用太低,无法达到经济独立的底限。

  “无国界医生”机构遇袭可能与近期昆都士战事趋于激烈有关。9月28日,在阿富汗总统加尼上任一周年之际,塔利班武装分子突袭并占领昆都士,取得自2001年被赶下台以来最大的军事胜利。

  从9月29日起,阿富汗政府军在美军空中打击支持下展开反攻。加尼发表电视讲话称,夺回昆都士的战斗已取得进展,但由于塔利班利用平民作为人肉盾牌,政府军进攻受阻。阿富汗内政部表示,有十到十五名武装分子曾经藏匿于“无国界医生”创伤中心。

  不过,这一说法遭到塔利班否认。“无国界医生”也否认。该组织阿富汗国家代表莫利涅8日在发布会上说,那些声称“武装分子把医院当作攻击据点”的言辞是缺乏依据和毫无价值的,袭击发生时没有任何武装人员藏匿在医院内,且“无国界医生”方面早已将昆都士医院卫星定位告诉了阿富汗军方和美军。

  在轰炸开始时,该组织多次紧急致电美方,要求停止轰炸。但美军都没有理会。国际公法《战争法》规定,即使有武装组织滥用医院部署人员或武器,攻击方必须先向武装组织发出警告,要求停止滥用医院,并定下一个合理期限,只有在警告无效,才可发动攻击。

  这种情况下,再要拿“误炸”作借口,阿富汗不能接受,“无国界医生”组织不能接受,国际社会不能接受。

  美国军方对事件的说法充满矛盾。对于美军轰炸医院的原因,北约驻阿富汗国际安全援助部队司令坎贝尔在美国参议院军事委员会的听证会上表示,这是一次应阿富汗政府军请求所展开的空袭。坎贝尔说,“当时阿富汗政府军正在昆都士与塔利班武装分子进行激烈对战,阿富汗政府军请求我们给予空中军事支持。”

  而在早些时候,美国五角大楼有关方面却表示,美军对昆都士的空袭行为是为了保护美军地面安全部队。美国国防部长卡特四日在接受记者采访时也称,美军地面安全部队遭到袭击,空袭是为了保护地面部队。

  “无国界医生”美国办事处负责人科恩说,美军就轰炸医院给出的解释前后不一,漏洞百出,表明其中另有隐情,必须由第三方独立机构调查。科恩说:“没听说能失误一个多小时的(空袭持续一个多小时),他们熟知医院的精确坐标,而且明知空袭目标就是这家医院。”

  事实上,多年来,世界各地平民遭美军误炸、误伤的事件多不胜数。“国际特赦”的报告认为,美国在巴国发动超过300次无人机空袭,可能造成400至900名平民死亡。

  再者,以房养老也须支付利息成本,在通货膨胀预期下,生活费用恐越领越少,因此,彭金隆认为,以房养老只是退休规划的选项之一。

  综合来看,万泰联合会计师事务所副总经理林嘉q表示,以房养老最适合没有现金流入、“穷得只剩下房子”的老人申请;此外,在人口结构改变下,不婚族或无子女继承者,也可以选择将资产用到尽头,剩余部分则可利用赡养信托,让自己有尊严的走完人生最后一程。(摘自《Money钱》杂志,文:刘育菁)

  美国对这次惨案的处理必须让人信服。奥巴马虽然已经就事件道歉,并承诺展开全面调查,但美国国务院发言人柯比7日说,五角大楼有信心展开“彻底且透明”的调查,不需要“外人”介入。

  也就是说,所谓的调查仍只会由美国主导,这是令人难以信服的。试想一个犯罪嫌疑人受审,却由他的亲友组成陪审团,这样的审讯结果能公平公正吗?应立即由联合国牵头成立第三方调查组,并由独立于北约外的力量发挥相应的干预和监督作用。责任人必须受到应有惩罚,受害者需要得到应有赔偿。

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